外国人离不开保险,为什么中国人却认为是骗局?

在我国,不少人"谈保险色变",避之唯恐不及。人民群众对保险的态度,普遍如下:"我身体很好,用不着买保险"、"即便买了,出了事理赔也很难"、"没有多余的钱买保险"……

普通人可能不知道,保险业务属于金融行业,是一种财务管理工具,在市场经济下,用于风险管理的基本手段,它的实质是对风险的补偿和转移。本身不是骗人工具,而是帮助人趋利避害,却被贴上"坑人"的标签。

国人憎恶保险的心理,是保险行业历史发展的遗留问题,它本应是门槛较高的智力密集型行业,在我国却生生地发展成了劳动力密集型行业。基层业务员素质良莠不齐,售卖过程中普遍存在诱导和欺骗行为,导致在我国一提卖保险,就感觉是骗人的。

其实在国外,保险行业占有重要经济地位。为何在我国,人们一提到保险,就退避三舍?泛滥的业务员只是其中一个原因。

国内外保险行业 差别巨大

放眼全球经济发达国家,保险行业发展都较为成熟。美国保险行业在世界各国数一数二,保费总额占到全球的33%左右。二战后,美国保险业依托国家经济发展和市场机制,在20年内迅速发展。

现在,保险行业是美国经济的后盾。每个美国人都离不开保险,一旦发生灾害、疾病,他们第一时间想到的是联系保险进行赔付。911事件发生后,美国损失惨重,但是保险公司为其支付了500亿美元的巨额赔付。

国外保险行业市场体系完善,行业竞争虽然激烈,但是没像我国这样发展成拉人头的变相传销,更促使从业者发挥保险业的风险保障功能以及金融功能。例如,当下消费者更加看重保险的投资效益,他们会为其量身定制产品,提供特色服务,既让消费者获取合适保障,又得到较高投资回报率。

国外保险行业整个生态链都已成熟,他们主动运用完善的信息技术,帮助投保者规避风险,借此准确高效核算各种管理费和保险费率。保险公司风险管理部门为保户提供厂址选择、生产规模评价,以及煤气、烟雾、灰尘、噪音的水准测试和各类事故调查等,参与性更高,对投保者更为负责。

而中国保险行业起步晚,尚处于发展的初级阶段。拿寿险种类来说,其行业水平目前仅相当于日本1980年同期,从寿险深度(寿险保费收入/国内生产总值)来看,还未达到日本的一半,从寿险密度(寿险保费收入/总人口)来看,只有日本的十分之一。

中国保险业发展的时间只有数十年,因此文化底蕴不深,优势几乎没有,缺乏可供传承的保险文化元素,市场监管漏洞较多。而国外发达国家,对保险业的监管和控制也更为有力。种种因素,导致我国保险行业乱象丛生。

十买九坑 中国保险行业乱象多

乱象一:保险代理人制度

据不完全统计,我国保险行业有超过900万保险代理人,这还不算保险公司的正式员工。各种大大小小的保险代理机构多达3.2万家,规模小,结构散乱,监管不力。

保险代理人制度1992年进入我国,如此庞大的规模,一方面迅速打开我国保险业的发展局面;另一方面极低的入行门槛,销售人员的诱导和擅自承诺给保险行业带来了信任危机。

保险代理人指保险行业从事营销工作的个人,也叫保险营销员。他们并不是保险公司的职员,只与保险公司签订代理合同,不受劳动合同法等劳动法律法规的约束。即便销售人员在售卖保险过程中,存在误导行为,保险公司也能脱身撇清关系。

保险公司对代理人不需要承担任何员工的义务,利用完社会关系,拉够人头,就不管不顾。保险代理人收入结构完全靠佣金,没有保险公司正式员工的福利津贴。在短期利益驱动之下,势必引发一些逆选择的道德风险案例,甚至串通被保险人投保套取佣金。

"铁打的保司,流水的代理人","员工就是客户",一线业务人员准入门槛不高,缺乏专业知识,流动性大,让保险业的专业性被不断稀释弱化。保险代理人制度导致出现了以下的乱象:

整体素质低,没有诚信意识,胡乱解读监管政策文件,甚至于虚假宣传,强制投保:不负责任地鼓动客户带病投保,在健康告知环节有所隐瞒;在医疗险中不讲清楚医疗的免赔额、用药限制、保障范围等,此类现象普遍存在。

2017年,中国保监会及各保监局共接收人身险销售投诉两万余件,占人身险投诉总量的46%。投诉问题有:虚假宣传夸大保险条款的责任范围,混淆保险和理财产品类型,没有告知消费者保险期限和未按时续保的后果等,严重危害消费者的合法权益。

保险代理人制度给个别不法分子可乘之机,例如某些保险公司的小集体,与保险代理人单位串通,制造虚提手续费或虚假赔案,违法违纪的腐败案件滋生。前几年,上海最大的保险中介机构女老板,携带5亿元巨款外逃加拿大,就是其中一个案例。

在我国,保险公司利用保险代理人虚构保险业务套取费用,和未取得合法资格的机构开展业务等现象,已成为行业痼疾。

乱象二:保险产品存在霸王条款

保险产品虽不像销售员那样会骗人,但会坑人。中国保险产品的套路非常多,利用消费者不清楚其中的门道,大肆敛财。

例如返还型保险,有病能保障,没病能理财,听起来很合算。但返还型保险的保费,比消费性保险多出一倍多。在通货膨胀的情况下,未来返还的钱,增值部分还不如银行存款的利息多。一旦出了事还可能拿不到返还金,风险高收益低,实在是不值得。

此外,很多保险公司喜欢推出类似全家桶的产品计划,将许多保险产品捆绑在一起销售,造成了一种保障全还省事的错觉。其实产品注水严重,刀刃型的主险,搭配上没啥用的附加险,糊弄消费者一张保单保所有。其实,重疾险、医疗险、意外险都可以单独购买,不需要多花冤枉钱。

乱象三:理赔套路多,赔付率远低于国外同行

"中国保险都是骗人的,保险买了压根不会赔"这是绝大多数人对保险的误解,也是很多拒赔案例堆砌出来的结果。

保险行业赔付率,直接反映投保人群体与保险人之间利益关系。中国保险赔付率一直低于国外同行。2017年,我国财险综合赔付率为60%,比美国低了16%。但是,我国保险费用率却比美国高,投保人的钱,很大一部分被中间环节消耗了,而不是用于给出险人赔付。

理赔难的案件网络上一抓一大把,当问题出现,保险公司是先看怎么能不让客户索赔成功,而在国外,保险公司是主动计算客户的损失,帮助理赔。因为保险合同条款繁多,一个字的差别结果都不一样,事情的发生因素又是多种多样,给了保险公司可乘之机。总之就是,能不赔就不赔。

保险中介环节吞噬掉了保险公司的利润空间,保险公司的利润率并不高,是造成这一原因的因素之一。

乱象四:消费者信息极端不对称

很多卖保险的业务员,喜欢攻击中国人保险意识差。其实不是老百姓不想买保险,而是买保险的门槛太高,消费者信息严重不对称。

保险的种类复杂,产品繁多,寿险、重疾、医疗、意外、年金,普通人根本分不清楚。合同更是难懂,保费厘定和现金价值需要数学知识,合同关系人和赔付机制需要法律知识,疾病范围和医疗保险涉及医学知识,终身年金和投连险涉及金融知识,个人难以辨明,又没有专业中立的人来帮忙分析。

繁杂并不可怕,可怕的是大多保险公司和代理人为了自身利益在保险合同上埋下陷阱,专业知识不强的普通人很容易被忽悠。直接后果就是,保险虽然买了,理赔的时候却被拒绝。

这种情况太多了,人们渐渐丧失对保险的信心,最终拒绝购买保险,甚至厌恶讨厌保险。

结语:

国人厌恶保险的心理,让保险越来越难卖。保险从业者想要改变行业固有的印象,越来越难。实质上来看,保险行业的最大矛盾在于,民众追求品质的保险需求和业务员极其迫切的业绩需求之间的矛盾。

在这种情况下,我国保险行业的从业人员要向高素质、专业化方向提升,保险销售渠道要更加多元化、智能化,保险专业公估机构要不断提升技术水平、管理水平等,才能满足市场发展的需要。未来的中国人,才能安心买保险。

来源:腾讯 原作者:千经不尽理复来

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