17世纪地下钱庄高利贷油画
16世纪高利贷者形象

高利贷(Loan shark;又称放数)指要求特别高利息贷款。元代称羊羔利。高利贷债权人通常称作大耳窿地下钱庄;在马来西亚,新加坡一带又称为“阿窿”。由于高利贷在很多地区是非法或受很大的法律限制,这些契约一般必须抵押,甚至必须立下字据。非法的高利贷借款契约不受法律保护,契约很可能在法庭会被宣告无效。

相关法律法规

 中华人民共和国

中华人民共和国刑法》尚无高利贷罪的规定,即高利贷本身并不入罪,同时高利贷利息的高低也并不是判断罪与非罪的要件,也不是定罪量刑的依据[1]。但是根据《合同法》及最高人民法院《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》,民间借贷不得超过银行同类贷款利率的4倍,超过部分的利息不受法律保护。[2]

但如果债权人以暴力手段胁迫债务人还贷,或是恶意侵吞债务人合法财产,则犯罪相关刑法。

而刑法另有一条专法第175条为《高利转贷罪》,指从其他金融机构以较低利息贷来款项后加帽子,更高利转贷他人,形同实质非法经营一种地下银行,违法所得数额较大的处3年以下有期徒刑或者拘役,并处违法所得1倍以上5倍以下罚金;数额巨大的,处3年以上7年以下有期徒刑,并处违法所得1倍以上5倍以下罚金。以企业行为从事的处罚企业实质掌权者和相关主管。 [3]

 香港

根据香港法例第163章《放债人条例》,任何人(不论是否放债人)以超过年息60%的实际利率贷出款项或要约贷出款项,即属犯罪。一经循简易程序定罪,最高刑罚为罚款港币50万元及监禁2年;若循公诉程序定罪,更可处罚款港币500万元及监禁10年。

在1980年代,香港政府认为高利贷危害大众,于是立例管制,放债人须领牌,此名为财务公司的Money Lender,直译为“借钱”(放债)者。这种放债财务公司须交税。申请放债人牌照,首先由警方调查申请人有没有黑社会背景,证实“身家清白”才交法庭审理,但亦非由法官一人决定,而是有两名市民协同审查,经三人一致通过才发牌,并限定年息不可多于6分息(年息60%,即60釐)。

 中华民国

  • 依《民法》第205条,“约定利率,超过周年百分之20者,债权人对于超过部分之利息,无请求权。”此条款被视为法定利率上限,做为高利贷(重利罪)与否的判断基准(司法院院字第519、696号解释),但实务上并非如此单纯,如最高法院27年上字第520号刑事判例[4]:“就原本利率、时期核算及参酌当地之经济状况,较之一般债务之利息,显有特殊之超额者而言。”有关判决会根据〈中央银行民间借贷统计资料〉对于各地区具体状况做为判断,无法概括而论。
  • 依《中华民国刑法》第344条,“乘他人急迫、轻率、无经验或难以求助之处境,贷以金钱或其他物品,而取得与原本显不相当之重利者,处3年以下有期徒刑、拘役或科或并科30万元以下罚金。前项重利,包括手续费、保管费、违约金及其他与借贷相关之费用。”此条款为“重利罪”,为高利贷的罚则。(民国105年11月30日修正)
  • 依《当铺业法》第11条,以年率为准之利率……最高不得超过百分之30。(原48%)

手法

台湾高利贷广告,月息2分

砍头息

“大耳窿”放贵利有“九出十三归”的惯例,例如借钱10,000元,以先扣当期利息和手续费到手只有9,000元是为一千元砍头息,[5]中华人民共和国民法目前已经规定砍头息为非法,诉讼中自动从本金减去。

由于进行高利贷所带来的可观利润,产生透过各种手段来回避政府对高利贷的规管,当中一个就是借用“手续费”这概念来取巧砍头息。例如9出13归的例子高利贷会声称取走的1000元事实上被视作手续费或介绍费,但目前大陆人民法院上已经不承认此种说词。

近年甚至有人向财务公司借钱但感觉不对临时反悔离开,并无借钱,却被一伙的中介人开始追讨介绍费的事件发生。[6]因此,借贷时不可不提防这些匪夷所思陷阱。

包馅条

之后会要人直接打一张13,000元借据,把约定期内利息和砍头息4千直接含在借条内包馅。以此回避一种法律手段到时可以声称本来就借你1万3,再收回1万3根本没要利息,其实你只拿到9千却陷入无法举证。

而高利贷的利息是按日计息,以复利计算,此谓之“钉钉钉上钉”。往往借几百元,约定1年半载才还,连本带利可能要你打一张几万借条。

套路罚

而其实钱庄最大营收来源并非以上,而是“罚则”,合约中会约定各种千奇百怪天价罚则且故意用小字印刷,不查者签下后就此陷入地狱,称为套路贷。

例如约定找不到人要罚多少,但通常深夜莫名一个响一声电话你未接或被过滤软件挡掉,隔日就会说你失联要罚。约定所有留下的亲友电话要畅通,之后也是泡制一个某天连络不到某人的理由告知你犯规。甚至有还款日故意关闭账户、办公室和联络方式让你找不到人无法还款,隔日就说你已违约拖欠,类似流氓耍赖行径所在多有。其实目的就是让每一个借款人最后都一定会违约犯规,怪异的合约内容和流氓式的操作,基本上你没有不犯规的可能性,必定会被罚款。[7]

使用房屋和汽车抵押贷款者则更残酷,因为能被操作的手法更多,例如原车可用型贷款,却晚上跟踪后找偷车贼偷走你车,之后隔几日说验车你交不出车便失去车子同时又违约罚天价。房屋抵押则会诱骗不明究理或教育程度低者签下一大堆高深法律文书,里面却内含委托售房或数十年租约等授权性质文件,由懂法律者设计之后启动一套精密骗局,诸多人最后房产被侵吞也求诉无门,起诉也只是或陷入漫长无结果的官司。[8]

而你一但真正拖欠交钱更是天价罚款上身直接计入欠款并滚息,让债务人更加还不上,从此陷入其中。[5]此时公司人会出面说替指一条明路,也就是转介你前往另一家高利贷借钱来还这边,然而实际上这些高利贷也者本身都是一伙同谋互相介绍转贷,转贷过程中又会再加手续费和砍头息更加垫高你债务。最后当债务人身无分文时就开始软硬威逼女性去妓院场所上班,男性去从事贩毒和其他犯罪,所以很多高利贷其实是黑帮组织的前延单位,一开始看似不以为意的在路边借点小钱度难关,其实债务人已经踏入了黑道的世界。

暴力阶段

高利贷集团一般都会恐吓欠债人,甚至威胁欠债人留下资料的无辜家人和朋友,以加速他们还钱。追债手段包括:在欠债人或亲友的家门外泼油漆、写大字报、用胶水或其他东西堵塞钥匙孔、挂死猪头/死动物在家门口等,甚至在门口放火。

近年中国大陆有高利套路贷往大学校园蔓延,锁定法律上满18岁有成人权力但社会经历极少的大学生当目标,官方名词统称为“校园贷”,其看准大学生极易中招又害怕自己事情在校园闹大的心态,且家属为了挽救家中的希望最后都会拿家产来还。同时女性债务人年轻又有大学学历未来能推入妓院的话有巨大获利价值,种种有利因素使得高利贷团伙大幅锁定这个人群下手,已经成为政府关注的事态。[5]

名词“大耳窿”的由来

港澳一带称高利贷为“大耳窿”即“大耳洞”的由来有几种说法:

  • 昔日省、港澳,主要在街市放数,街市档口无论肉贩、菜贩,遇有输钱赌徒,或周转不灵者,便向有三合会背景的地区性黑社会“大耳窿”集团借钱,正所谓“跑了和尚跑不了庙”,债务人在街市谋生,每日要做生意,不怕逃跑,乃常借得款。昔日银钱交易,大数目多数用“大头”(银元),小数目为“铜板”(硬币),高利贷者收数后,多数将银元、硬币之类塞在耳窿,年久月深,久而久之把耳窿也撑大,故称为“大耳窿”。
  • 杨子静编著《粤语钩沉》(广东高等教育出版社)收录了“大耳窿”的条目:“香港澳门放高利贷的,被称为‘大耳窿’,乃‘大耳窿鬼’的略称。原指从前活动于上海犹太富人,一般载一大耳窿(即耳环)作饰物,多以放高利贷出名。”
  • 吴昊著《俗文化语言.港式广府话研究I》(次文化堂)对“大耳窿”的出处有两种说法。一如上述之两类。
    • 第一种与《粤语钩沉》的说法相似,只是上海犹太人换了港澳的“白头摩啰”(英属印度籍人士,他们多以白巾缠头),由于他们扮相古怪、爱载一只大如铜元的耳环,所以耳朵要穿耳窿,港人觉得可憎,便称之为“大耳窿”。
    • 第二种说法是,因为活跃于街市放高利贷的人,爱在耳朵塞一枚银元(当时已是非常大的数目)作记号,以示自己有钱可借,所以便叫他们为“大耳窿”。

合法高利贷争议

在1990年代香港信用卡普遍向过期还款的客户收取高达25%年利率的罚息。若连同手续费亦当中利息支出的一部分的话,事实上所收取的利息已经触犯高利贷。举例说:

假设信用卡结余尚欠5000元未支付,到了月末的应付利息支出,按照年息25%的计法,应为:

然而,信用卡尚有一条款称:若罚息少于$150,则会向客户收取$150行政费或手续费。结果:

相关

参考注释

  1. ^ 周学东. 民间借贷辨法. 新世纪周刊. 2012年2月26日 [2012-03-06]. 
  2. ^ 金镒. 民间借贷有门道:借了“高利贷”法律判定无效. 哈尔滨日报. 2010年11月28日 [2013-03-04]. 
  3. ^ 刑法175释疑
  4. ^ http://mywoojda.appspot.com/j5s/j5s?id=2567
  5. ^ 5.0 5.1 5.2 央视官方频道-套路贷款危害
  6. ^ 香港苹果日报记者. 借8千不遂反被屈3千:子代癌病父出头欧打大耳窿被捕. 《苹果日报》:要闻. 2007-08-05: A4版. [永久失效链接]
  7. ^ 天价套路贷
  8. ^ 济阳公安破获“9.4套路贷”

外部链接

  • 香港法例第163章《放债人条例》第24条有关“过高利率的禁止”